[세금 시리즈③ 5화] 퇴직금 그냥 받으면 '세금폭탄'… 30% 할인받는 유일한 방법 (IRP 활용법)

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안녕하세요! 여러분의 눈과 귀! 세상은 요지경😃 입니다.

 

지난 4화에서는 2025년 최신 기준 주식 세금의 진실에 대해 알아보았습니다. 드디어 [세금 시리즈③]의 마지막 시간입니다. 오늘은 우리 직장 생활의 마침표이자, 새로운 시작의 씨앗이 되는 '퇴직금'에 붙는 세금, '퇴직소득세'를 획기적으로 줄이는 방법에 대해 알아보겠습니다. 수십 년간 쌓아온 소중한 결실을 세금으로 뭉텅 떼인다면 너무나 억울하겠죠? 퇴직을 앞둔 분, 혹은 언젠가 퇴직할 우리 모두를 위한 필수 절세 플랜입니다.

 

1. 퇴직소득세, 왜 이렇게 복잡할까?

퇴직금은 오랜 기간에 걸쳐 형성된 소득이기 때문에, 다른 소득과 합산하지 않고 따로 떼어 '분류과세' 합니다. 덕분에 세금 부담이 많이 줄어들지만, 금액 자체가 크다 보니 여전히 수백, 수천만 원의 세금이 발생할 수 있습니다. 계산 방식은 매우 복잡하지만, 우리가 알아야 할 핵심은 이것입니다. '어떻게 받느냐'에 따라 세금이 완전히 달라진다는 사실!

 

2. 퇴직금 수령, 최악의 선택 vs 최선의 선택

퇴직금을 받는 방법은 딱 두 가지입니다. 그리고 이 선택이 당신의 세금을 결정합니다.

 

❌ 최악의 선택: 일반 통장으로 바로 받기

대부분이 무심코 선택하는 방법입니다. 퇴직금을 원래 쓰던 은행 계좌로 바로 입금받는 것이죠.

• 결과: 회사는 퇴직소득세를 미리 원천징수(세금을 떼고) 한 후, 나머지 금액만 통장에 입금해 줍니다.
• 예시: 퇴직금이 1억 원이고, 계산된 퇴직소득세가 500만 원이라면? → 내 통장에는 9,500만 원만 찍힙니다. 500만 원의 세금은 이미 국가에 납부 완료되었습니다.

 

✅ 최선의 선택: IRP 계좌로 받기

단 하나의 정답, 바로 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 받는 것입니다. 퇴직 시 회사에 "퇴직금은 제 IRP 계좌로 넣어주세요"라고 말 한마디만 하면 됩니다.

• 결과: 세금을 단 1원도 떼지 않고, 퇴직금 전액이 IRP 계좌로 입금됩니다. 이를 '과세이연'이라고 합니다.
• 예시: 퇴직금 1억 원, 퇴직소득세 500만 원이라면? → 내 IRP 통장에는 1억 원이 그대로 찍힙니다.

 

일단 세금을 내지 않고 더 큰 원금(1억)으로 투자를 시작할 수 있으니, 출발선부터가 다릅니다.

 

3. 세금 30% 할인! '연금 수령'의 마법

IRP 계좌의 진짜 힘은 돈을 찾을 때 나타납니다. 만 55세 이후, IRP 계좌에 있는 퇴직금을 '연금' 형태로 10년 이상 나눠 받으면, 마법 같은 세금 할인이 시작됩니다.

 

원래 내야 할 퇴직소득세의 70%만 연금소득세로 납부!

 

위의 예시를 다시 볼까요?

• 원래 내야 할 세금: 500만 원
• 연금으로 받을 때 낼 총 세금: 500만 원 X 70% = 350만 원
• 절세 효과: 무려 150만 원의 세금을 합법적으로 아끼게 됩니다!

 

퇴직금이 2억, 3억이라면 아낄 수 있는 세금은 수백만 원 단위로 불어납니다. 단지 퇴직금을 어느 계좌로 받느냐는 선택 하나만으로 말이죠.

 

마무리하며

퇴직소득세 절세 플랜, 복잡한 것 같지만 결론은 아주 간단합니다. "퇴직금은 무조건 IRP 계좌로 받아라. 그리고 만 55세 이후 연금으로 수령하라." 이것이 수십 년 직장 생활의 결실을 가장 온전히 지킬 수 있는 유일하고도 강력한 방법입니다.

 

이것으로 총 3개의 파트, 15화에 걸친 대장정 [세금 시리즈]를 모두 마칩니다. 세금에 대한 막연한 두려움이 자신감으로 바뀌는 계기가 되었기를 바랍니다. 앞으로도 여러분의 눈과 귀가 되어줄 유용한 정보로 다시 찾아뵙겠습니다. 감사합니다!

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[지난 시리즈 다시보기]

• [세금 시리즈①] 세금, 첫걸음 떼기 (1화~5화 블로그에서 확인)
• [세금 시리즈②] 실전! 2025년 귀속 세금 신고 가이드 (1화~5화 블로그에서 확인)
• 세금 시리즈③ 1화: "연봉 4000인데 148만원 환급?" 사회초년생 필수 절세 치트키, 연금저축·IRP
• 세금 시리즈③ 2화: 혼자 살아도, 이제 막 결혼했어도… 1인 가구 & 신혼부부 절세 맞춤 백서
• 세금 시리즈③ 3화: 청약, 월세, 대출이자까지… 영끌족을 위한 부동산 세금 절약 비법 총정리
• 세금 시리즈③ 4화: "금투세 완전 폐지!"… 2025년, 주식 세금의 진실과 유일한 절세 전략